来源：每日经济新闻 全国征信查询

都说中国人爱存钱、怕借钱。但如今，这样的评价已经不合适了。

想想你自己，是不是这样的消费状态：

买衣服下馆子，信用卡，刷！出国旅游，信用卡，刷！网上购物，花呗，借！白条，打！

……

刷信用卡，借蚂蚁花呗，打京东白条，满足了你一时的消费欲望。但当还款日期临近，你的心里一定很慌，工资到手就没，甚至不得不继续刷信用卡，才能维持生活，从此陷入恶性循环。

你知道有多少人陷入了这种状况吗？

查查数据就明白了：截止2017年末，中国约2.8亿人拥有信用卡，但其中2017 年一年的新增发卡量高达 1.23 亿张！占比44%。与此同时，去年越来越多的人不还信用卡了，2016年信用卡逾期额不到400亿，2017年，逾期711亿。

01 闷声发大财

信用卡在2015年时被挤压得相当严重，那时候互联网金融野蛮生长，各类贷款平台抢客汹汹而来，蚂蚁花呗、京东白条问世。然而到了2016年底，风向大变，信用卡市场开始一路高歌猛进。

▌增长有多快呢？

根据央行《2018年一季度支付体系运行总体情况》，信用卡与信贷合一发卡量进一步扩大，达到6.12亿张，银行卡卡均授信额度2.15万元，授信使用率44.17%。

工行、建行与招行的信用卡发卡量均跻身“1亿”梯队，在这个庞大的市场规模中，三家银行占据大半江山。有些股份行规模不及国有大行，但业务增速来势凶猛，比如民生银行，2017年的发卡增长率接近120%。

当然，信用卡业务在大幅增长，银行也在闷声发财。以招行为例， 2017年招行信用卡收入高达544.51亿元，信用卡业务收入占到整体营业收入的25%，撑起了招行2017年业绩的1/4片天啊！

中信银行信用卡收入390.65亿元，同比飙涨53.17%。民生银行和光大银行信用卡收入也稳步上升，增速均保持在34%左右。

02 银行铆足了劲拉客

信用卡给银行带来了这么高的收入，银行无疑卯足劲拉客。总的来说，各家银行争夺客源有几个套路：

套路一：额度杀——“最高5万元信用卡，可取现！”，猫姐想到自己的信用卡额度才1万，真的有点心动。

套路二：优惠杀——“办理信用卡金卡，送新秀丽行李箱，快捷支付计积分，积分抵现”。

套路三：速度杀——“信用卡审批快，1分钟开卡，一周内送达”，这个办卡效率，节省了不少时间呢。

不少银行在年报中透露了自身独门利器：网络获客、年轻人、金融科技成关键词。

网络获客已经成为银行利器。比如平安银行称，在审批环节，利用人脸识别等新流程和技术，平台自动化比例达80%。民生银行网申渠道获客也已是主要途径，借助智能平台，网申首卡自动审批率近90%。交通银行则在业内首推“手机信用卡”，实现从发卡到使用的“秒批秒用”服务，全年发卡量近300万张。

各家银行尤其喜欢年轻人，拼了老命抢占年轻人客群。比如，在这个看脸的时代，银行开始发行各类“有颜值”的卡，甚至直接卡面可定制；再比如，与当红互联网公司合作，在各大消费、娱乐、商旅垂直领域占地盘各式联名卡产品层出不穷，涵盖了各种网红产品应用。

2017年，，而作为信贷产品的正规军，随着校园贷平台的退出，银行信用卡也在高校中“补位”，作为大学生消费信贷需求的替代产品，抢占到了一块重要市场，大学生信用卡发卡潮重现江湖。

信用卡逾期半年未偿金额达711亿元

5月24日，央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元。每经小编统计历年数据发现，与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻番，与2010年相比，更是增长超过8倍。

数据来源：央行

不过，不能孤立地看待信用卡逾期。

再看另一组数据。

今年一季度，我国信用卡人均持有数量也达到了历史最高值——平均每人0.44张，与2017年底相比，增长了0.05张；而2017年的人均持卡量增幅创下了历史新高，增长了0.08张——以13.9亿的总人口计算，即增长了1.11亿张。

两组数据对比可见，信用卡逾期额度和信用卡数量正相关。而且，2017年是重要的时间点。那么，2017年到底发生了什么？

长期以来，我国的经济增长主要依靠投资和出口这两驾马车，消费的作用没有充分发挥出来。2015年11月，，拉开了供给侧改革的大幕。

要发挥消费的作用，就得完善相关的服务，信用卡就是其中之一。于是，2016年4月，央行就发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（简称“信用卡新规”），并于2017年1月1日起实施。央行表示，在此前的规定下，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。

信用卡新规给予了银行信用卡定价的自主权，具有里程碑意义。免息期、最低还款额、透支利率的放开，改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定、千卡一面的局面，为促进银行开展个性化服务、展开差异化竞争创造了空间。

银行疯狂挣抢信用卡市场

面对新规，国有银行和股份制银行纷纷响应，通过多样化的产品和服务，均在2017年取得了高速的增长。

每经小编整理了五大行（工、农、中、建、交）财报发现，2017年，五大行的信用卡贷款（透支）金额同比大幅增长，其中，农业银行增幅超过了30%。对比2016年增长数据可见，五大行信用卡贷款（透支）金额增速几乎都实现翻番。

数据来源：各银行财报

与国有五大行相比，股份制银行的信用卡发展速度更加迅猛。

数据来源：各银行财报

为了信用卡这个巨大的市场，各家银行也是使出浑身解数，积极抢夺线上、线下生活、支付场景；发力移动支付，融入共享经济，衣食住行各个环节一个都不放过，甚至一改此前对支付宝等线上支付工具的态度，积极与互联网巨头合作。

争夺消费金融这块蛋糕的不仅有银行信用卡，还有互联网金融公司。同样在2017年，不少网贷公司的业绩实现大幅增长。例如，趣店2017年净利润达到21.64亿元；微众银行净利润达到14.48亿元；宜人贷净利润达到13.72亿元。同时，2017年下半年，还出现一波互联网金融公司上市潮：趣店、融360、拍拍贷、乐信等公司在纽交所或纳斯达克上市。

虽然信用卡逾期半年未偿信贷总额在2017年和2018年一季度大幅增长，但信用卡整体保持着健康的发展。因为，2017年，逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.26%，占比较2016年末下降0.14个百分点。2018年一季度，该占比进一步下降至1.23%。

信用卡发展健康，并不意味着整个消费金融没有风险。网贷的野蛮生长，影响金融稳定和社会稳定，不少网贷平台还涉足“校园贷”、“现金贷”，暴利、催收不当等问题也成为焦点。

而且，网贷平台的现金贷业务坏账率很高，但其依靠高利息创造出可观的利润回报。

。按照规定，借贷双方约定利率超过年利率36%，则超过部分的利息应当被认定无效。2016年，趣店的实际年化利率达到约59.5%。为了遵守可能适用的法律法规，趣店在2017年4月对所有信用产品的价格进行了调整，以确保所有信贷额度下的收费年费不超过36%。趣店在招股书中表示，“如果全部调整为36%，公司营收大约将减少3.07亿元”

再如，在新三板挂牌的网贷平台嘉银金科（832031）2017年业绩大增5倍多，豪赚4亿，并全部派现，给出每10股派80元的大手笔方案。

2017年底，，：

2017年10月25日，银监会严查个人消费贷款违规流入房地产市场。

2017年11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室紧急下发通知，，禁止新增批设小额贷款公司跨省（区、市）开展小贷业务。

2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确超过36%年利率的利息约定无效。还要求对放贷业务的相关牌照者要进行严厉打击和取缔。此外，还有不得暴利催收，加强风控，保护客户隐私信息等等。

，网贷平台业绩受到冲击。进入2018年一季度，趣店的净利润同比下滑32%。而网贷之家今年以来发布的网贷行业月报不完全统计发现，一季度停业平台约为105家。

，导致大量需求流向银行。回看今年一季度银行信用卡发卡量的大幅增长：平均每人0.44张信用卡，已经比2017年底增长了0.05张，照这样的增长速度，2018年信用卡数量增速很可能再创新高。

严管网贷平台，。

今年4月份，因部分信用卡分期资金被用于被用于证券交易和非消费领域，上海浦发银行信用卡中心被罚款175.16万元。