【普及金融知识 守住“钱袋子”】存贷款知识

各类贷款的申请条件是什么？

怎样存款才能在满足生活需要的同时

带来最大的收益？

一、存款常识：

存款是存款凭证或记录所代表的各类组织机构(包括各类企事业单位、机关、团体) 和个人对银行的债权, 他们可以按照约定的条件支取或转账。从银行的角度看, 则是对存款人的一种债务。

按存款人不同, 存款分为个人存款和单位存款。其中, 个人存款又称储蓄存款, 单位存款又称对公存款。

按业务品种不同, 存款可分为活期储蓄存款、定期储蓄存款、通知存款等品种。

二、贷款常识：

贷款是银行将资金直接贷给债务人所形成的债权。广义的贷款是贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。

贷款的还款方式由借贷双方在合同中约定, 一般采用一次性还本付息、定期付息到期还本、等额本息还款法、等额本金还款法、滞后等额本息还款法、滞后等额本金还款法等多种还款方式。

个人贷款是指以自然人为借款人的贷款。个人贷款主要分为个人消费贷款(包括个人购买住房、购买汽车、住房装修、旅游、教育、购买大件耐用消费品及其他生活消费用途的贷款) 和个人经营贷款。

三、利率概述

利率是一定时期内利息额与本金的比率，通常分为年利率、月利率、日利率，分别用百分比、千分比、万分比表示。

利率可以分为固定利率和浮动利率两类。固定利率指在借贷合同期限内利率不随利率政策及资金供求状况等外部因素变动而变动的利率。浮动利率指在借贷合同期限内，根据约定在规定的时间依据利率政策或某种市场利率进行调整的利率。

四、基准利率

（1）存贷款基准利率

, 包括存款基准利率和贷款基准利率, 在金融市场上具有普遍参照作用, 金融机构的存贷款利率或其他金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。

（2）其他基准利率

在金融市场发展过程中, 通过实际交易或金融机构报价, 也逐步形成了一系列市场化的基准利率, 如上海银行间同业拆借利率(Shibor)、国债收益率曲线、贷款基础利率(LPR) 等, 为货币市场交易、债券和贷款等利率定价提供了重要参考。

五、结息和计息方式

个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季度末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日为止。单位活期存款按日计息，按季度结息，计算期间遇利率调整分段计息，每季度末月的20日为结息日。

人民币各项贷款的计、结息方式由借贷双方协商确定。贷款利率可在合同期间内按月度、按季度、按年度调整，也可采用固定利率的确定方式

六、几种特殊的贷款：

（1）个人住房贷款

个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。个人住房贷款业务是商业银行的主要资产业务之一。他是指商业银行向借款人开放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。

（2）汽车贷款

汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。

贷款对象：借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。

贷款条件：借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

（3）教育助学贷款

商业性助学贷款是贷款银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款，贷款只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用支出。

2015年7月20日，。《意见》表示，为切实减轻借款学生的经济负担，将贷款最长期限从14年延长至20年，还本宽限期从2年延长至3年整，学生在读期间贷款利息由财政全额补贴。

（4）就业创业贷款

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。