“你们利息比银行高，肯定是高利贷！”
大部分客户听到，激动不已。在他们的眼里，只认可银行的利率，其他金融机构的贷款利息，理所当然地成为他们眼中的“高利贷”。这一次，雷小锋要为民间金融机构正名！
到底什么是高利贷？
2015年8月，最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中一个重点就是对民间借贷利率进行规制。
《规定》明确：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，属于司法保护区，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则属于无效区，超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息等。
通俗一点讲，月息在3%内，都属于正常借贷的利息范畴，受法律保护，月息超出3%则是高利贷。
贷款利率：
【短期贷款】
一年以内（含一年）4.35%
【中长期贷款】
一至五年（含五年）4.75%
【长期贷款】
五年以上4.90%
公积金贷款利率
五年以下（含五年）2.75%；
五年以上3.25%
，目前各家银行的贷款利率是可以自由浮动的，因此各家银行各项贷款的贷款利率会不太一样，贷款需要付出的利息有多有少
银行的利息
房贷
银行利息会因为贷款贷款产品的不同而不同，而大部分人听到的最低的利息，是房贷利息。根据上表，办理房贷一般还款年限最长，利息最低。按照2017年的8.5折优惠利率来算，30年的房贷利率仅仅只有4.16%，年利率为而2018年的房贷利率银行为了响应市场调控，上浮10%，则是5.39%。
无论房贷利率如何变动，基本上是银行比较低的中长期贷款。
抵押消费贷
抵押消费贷款因为有抵押物作为银行控制风险的手段，额度根据抵押物市场价值5-8成判定，利息上浮10%-40%不等，即6.86%，利息虽然上浮，但对比信用贷款的利率，也比较低。
信用贷
银行信用贷款对借款人的先定比较严格，在当地有资产、相对稳定，而且信用贷款不需要任何抵押物，对征信要求非常高，风险极大，利率也相对高，一般在月息1分-1.2分的区间，综合年利率13%。
（银行利息仅供参考，具体请以当地银行利息为准）
民间的利息
相对于银行利率，民间贷款利率偏高是有原因的！
第一民间金融机构不能像银行的储蓄手段吸收贷款资本，是通过投资项目做成理财标，吸纳资金。成本价格自然比银行高，所以直接导致贷款利率普遍比银行高；
第二民间金融机构为了填补市场上贷款产品的空缺，提高资金需求者的融资率，产品多样，门槛偏低，不像银行条条框框限制太多，银行除了利息低之外，想要达到准入实在是很难。所以，从门槛方面来讲，容易申请信用贷款，但利息会偏高，大概在1.5分到2.5分的区间；
第三银行风控系统已经成型，银行还可以处置借款人的抵押物作为最后的风险手段，来减少无法回收的贷款资金给自己带来的损失，尽管民间金融机构也可以以房产质押作为贷款手段，但民间金融机构质押房产需要担保，一般做短期融资，不以利息收费，而是收取月管理费，或者同时收取利息和管理费；
第四民间金融机构从业的信贷员、风控成本高，这也间接导致了民间金融机构的贷款利率比银行高，首先业务较为单一，只能做贷款，不像银行信贷经理可以办理信用卡、理财等业务；其次，租赁场地、薪水这些支出成本，也间接提高了借贷利率，另外，信贷经理需要整合各种渠道，资源，而信用个贷经理只需要根据本行产品选择客户即可，在时间成本和维护成本来说，民间借贷经理的含金量相对高些。
所以，不要认为不是银行贷款利率就是高利贷，只是因为贷款资金成本不同，市场环境不同，造就了利率不同。如果你的条件达不到银行准入，当然也享受不到银行利率。所以，请选择正规的贷款机构。